文／張靖姿
理財，對於人的一生來說非常重要，與其留給孩子很多財產，還不如灌輸他們正確的理財觀
念，否則再龐大的資產，在不善理財的狀況下，一下子便會被揮霍殆盡，所以理財
教育要趁早開始。
「給孩子魚吃，不如給孩子釣竿。」畢竟再多的錢，都有被花光的一天，可是懂得
理財，就可以使有限的資產不斷累積，而正確的理財觀念必須從小養成，對於孩子
來說，這才是給他們最有價值的財產，所以理財教育是重要又不可或缺的。
‧ 理財教育從小開始，避免成為「月光族」、「信用卡奴」
現在有不少年輕人花費闊綽大方，習慣先享受後付款，而支撐起這些高額消費的力
量，有些靠的是日益氾濫的信用工具。
現在申辦信用卡、現金卡甚至小額信貸的手續都相當簡便，申請門檻又低，可支用
的消費金額往往是本身薪資水準的好幾倍，甚至連沒有工作的學生族群都能輕易的
申辦，於是一些面臨消費誘惑的年輕人，見到心愛的精品服飾就拼命刷卡、預支現
金，如果沒有預算規劃，可能等到支付帳單時才驚覺成了花光薪水的「月光族」，
或是背負高額債務的「信用卡奴」，這都是因為沒有建立良好的理財觀。
‧ 八個秘訣，讓孩子從生活中學習理財
要給予孩子理財教育，必須自平日生活中做起，並且應該要避免制式、說教型態，
這樣才不會讓孩子以為「理財」是複雜且令人感到厭煩的事情，而產生排斥，不願
意接受任何相關的資訊。
但是，對於父母來說，要教育孩子如何理財，沒有學校可以教你，到底該怎麼讓孩
子從生活中，一點一滴的學習，實在是一大考驗，所以，我們特別汲取一些父母的
理財教育經驗，歸納出八個秘訣，提供給讀者參考：
秘訣1 盡早訓練孩子的數字敏感度
對學齡前的孩子來說，即使會數數了，也未必懂得數錢，因為那只是抽象的聲音或
文字，必須讓孩子感受數字的多與少到底有什麼不同，才能建立金錢觀。
例如，點心對孩子相當具有吸引力，有個會計師女兒和銀行經理兒子的陳媽媽就表
示，因為自己是一個全職家庭主婦，所以當孩子上學前，每天下午三、四點時，都
會為他們安排點心時間，而從孩子三、四歲開始接觸數字後，她便將數字觀念教
育，透過點心來執行。
陳媽媽準備孩子喜歡的可愛造型小餅乾，例如飛機、兔子、星星，甚至是數字等造
型，以此引起孩子的注意，當發給孩子餅乾後，會先讓孩子算清楚有多少塊餅乾，
陳媽媽發現，很快的，孩子便會清楚的感受到，十個餅乾比五個多，也可以吃得比
較久，如此對數字的概念就更具體化了。
秘訣2 讓孩子幫忙購物，了解錢的價值
此外，讓孩子陪你去購物，在採買中，教孩子看價錢，並且清楚的讓他們知道，這
個東西的價錢過於昂貴所以你不買；而家裡的沐浴乳用完了必須再買一瓶，此時選
家庭號胖胖瓶是因為用得久比較划算；今天購物的預算用完了，所以不考慮多買一
瓶汽水回家，以上總總藉此灌輸給孩子，貨比三家不吃虧，以及要有購物預算等概
念。
另外，在付款的時候，可以把錢交給孩子請他支付，甚至對於較大的孩子，不妨在
需要到便利超商買醬油、鹽的時候，請孩子幫忙跑腿，偶爾把找回來的零錢給孩子
當獎勵，並教孩子將錢投到撲滿裡，開始建立儲蓄的觀念，不過，請注意次數別太
頻繁，否則孩子若養成要有獎賞才幫忙跑腿的心態，那就不好了。
秘訣3 教孩子具體設定理財目標
當孩子開始有零用錢的時候，就可以教他們定期審視自己存了多少錢，父母可以陪
著孩子一起計算，並記錄下來，而當孩子會寫數字，並且具有基本的加減概念後，
可以給孩子一本帳簿，讓他們學習如何記帳。
不過，對孩子來說，單純的記錄很快便會失去新鮮感，一旦如此，便很難持之以
恆，幸福人壽業務經理邱瑞蓮就將帳簿加了點趣味，使兩個兒子對記帳相當熱衷。
邱瑞蓮表示，孩子一定有想要買的東西，例如現在最流行的遊戲卡，或是遇到節
日、家人朋友的生日，就會想要買禮物，她在帳本上設計一個欄位，讓孩子放置想
購買物品的照片或圖像，並將價格標註在旁邊，還會加上在幾月幾號前想要購買，
這樣一來，孩子可以確切的知道什麼是理財目標，並學習計算自己是否有能力負擔
這筆資金？拿到零用金時，該怎麼存、怎麼分配，才能達到目標？你會發現，孩子
為了達成目標，會自動節省平時不必要的支出。
秘訣4 讓孩子記帳，導正消費觀
而就算是在同一個環境下長大的孩子，理財消費觀念也可能差距很大，有些孩子天
生個性慷慨、不拘小節，長大後往往容易成為入不敷出的人，但有些孩子則對錢有
相當大的不安全感，進而成了一毛不拔的鐵公雞，但這些都是不健康的理財行為，
父母必須從旁協助導正。
家中有兩個女兒的惠普科技財務長葉素秋表示，她每周固定發給女兒每人五○元的
零用錢，讓她們自由運用，但是要求她們必須用電腦Excel軟體製作收支表，記錄
下每筆花費和結餘，然後，每月的家庭會議中，會讓兩個孩子將收支表秀出來，報
告她們這個月如何達成理財目標，是否有出現過於浪費的不必要開銷，或太過節省
的狀況，並讓姊妹兩人互相交換心得，父母則站在協助的顧問角度，經由相互討論
以導正孩子理財消費的觀念。
秘訣5 為孩子開立銀行帳戶
教孩子儲蓄，一般先從存撲滿開始，但當撲滿已經有不少的存款時，不妨帶孩子一
起到銀行去開設一個屬於他的存款帳戶，且最好讓孩子保管自己的存款簿，如果不
放心，也清楚的讓孩子知道你將簿子放在哪邊。
有了這個帳戶後，不管存錢或是領錢，最好都讓孩子全程參與，藉此使其明白銀行
的功能，並教孩子看懂存款帳簿，以了解當活儲存款達五千元以上會開始孳息，而
帳簿裡的錢愈多，那麼利息就會愈來愈多。
秘訣6 借錢給孩子，培養貸款觀念
邱瑞蓮並指出，孩子有時候想購買物品的價格和自己能存的錢，有很大的落差，這
時候，除了要孩子調整目標之外，其實可以適度的「借錢」給孩子，讓他有借錢、
還錢、並支付利息的觀念。
以她家為例，需要購買父親節禮物時，大家商量好了媽媽出五百元，兩兄弟各出二
五○元，如果在父親節前夕孩子中有人存款還差五○元，那麼不妨讓孩子先以預支
零用錢的方式，從下次的零用錢扣除，或是分次扣款，不過，一定要先讓孩子提出
還款的方案後，才能借出，並且要徹底執行，避免孩子耍賴，另外，孩子也可以向
兄弟姊妹借款，這時父母最好當仲裁人，讓其約定如何還款、何時還清等，最好可
以白紙黑字記錄下來，使孩子了解到借、還錢的重要性，培養其責任感。
秘訣7 從遊戲中體認，善於理財才能致富
其實，坊間常見的「大富翁遊戲」算是入門的理財學習法，有買賣、投資行為，而
機會、運氣的設置，更是讓參與遊戲的人可以體認到，人生有許多不能預期的變數
和風險，所以必須要有適度的規劃，否則有可能面臨負債累累甚至破產的情況。
林太太家中有個即將上小學的兒子，今年過年一家三口一起玩大富翁的遊戲，在這
個遊戲中，林太太發現第一次玩的時候，兒子拚命的買地、建屋，幾乎什麼東西都
想擁有，一點也不考慮手上資金的多寡，最後雖然擁有最多的房地產，卻是最早破
產，但當第二次玩的時候，兒子開始會去思考，手上必須要預留多少資金，再決定
是否可以做投資，漸漸的從遊戲中，發展出一套穩健的理財模式，反而累積下不少
財富。
而若是國小五、六年級，甚至國高中的孩子，則可以用國外流行的「現金流遊戲」
來教育，這個遊戲更加複雜，每個參與遊戲者，都有一個工作身分，可能是醫生，
也可能是大廈管理員，而銀行每個月會依據身分的不同給予不同的收入，當然日常
支出也會因此而不同，藉由這個遊戲，可以讓孩子知道，收入多不一定就是富有的
代表，只要善於理財、投資，就能完成許多理財目標，當達到想要做什麼不怕沒錢
支付的財富自由時，才能算是真正的富有。
秘訣8 從生活週遭找投資標的
「投資」可以說是理財項目中，較為困難的一課，要讓孩子徹底了解投資，更不容
易。其實，父母只要讓孩子知道，所謂的投資股票就是用錢購買該公司的股票，當
公司獲利，所投入的本金便會因此增加利息，反之，該公司一旦經營不善，則這些
資金將會貶值。
坊間有許多人提倡為孩子開戶投資基金，甚至是購買股票，但是卻忽略了讓孩子參
與，林太太建議，首先要讓孩子認識所投資的企業，可盡量選擇孩子熟悉的公司股
票，像是家裡有宏碁的個人電腦，媽媽持有英業達子公司英華達生產的ＯＫＷＡＰ
手機，常去買茶葉蛋的統一超商等，這些品牌都出現在孩子週邊，他們並不陌生，
進而可以陪孩子一起注意所投資公司的相關營運消息，藉此讓他們知道，哪些訊息
會促使其股票漲價或跌價，以及對所投資的錢會有何影響等，在潛移默化中，孩子
自然就學會簡易的股票投資原則。
謹守三大原則，避免教出反效果。不過，在教孩子理財時，為人父母往往會出現一
些盲點，使得教導的過程中出現反效果，因此有三項原則是父母們要謹記的：
原則1 讓孩子真正擁有錢
在許多人的成長記憶中，父母都會支應零用錢，逢年過節也會從長輩手中拿到不少
的紅包，可是父母通常都會將孩子好不容易存下的零用錢或是長輩送的紅包，用
「爸媽替你存下來」的藉口，全數收回去，這反而會造成孩子一拿到錢就趕快花掉
的壞習慣，因為他們多會認為，存下來只會被大人「沒收」。
原則2 給建議但支配權交給孩子
大衛‧歐文在其《我家老爸是銀行》一書中點出，多數父母即使讓孩子擁有存款，
卻完全不給他們支配權，往往孩子要買什麼，父母認為不必要，便極力阻止，徒然
留下不好的溝通經驗，倒不如給意見由孩子自行評估。他以兒子想換新腳踏車為
例，他們不贊同但也不阻止，只是分析原本的腳踏車仍新且堪用，而想購新腳踏車
除外型炫之外，並沒有特別好用的功能，但價格高出很多，可能花掉他所有的存
款，分析後決定權還是在孩子，終於讓兒子不再堅持。
大衛‧歐文認為，畢竟孩子未來還是要自己決定如何支配金錢，現在做錯決定也許
只是損失幾十元，最多幾千元，可是卻能換取一個教訓，以免長大後一賠可能就上
萬元，或甚至傾家蕩產。
原則3 讓孩子花自己的錢
孩子開始有零用錢之後，就要讓他學習如何花自己的錢，這樣才會懂得珍惜金錢。
可以和孩子協商，如果是學費、教材費用或是全家一起的花費，就由父母出錢，但
如果是自己想買的玩具、出遊時的紀念品、朋友的生日禮物等，則要讓他們自己付
錢，因為人性都是一樣，一旦是別人付帳，就容易流於濫花、浪費的情況。
只要父母給予孩子正確的理財觀，引導他們採用合理的理財方式，加上秉持上述這
些原則，不要以自己的立場去干涉孩子的理財細節，那麼孩子便可以從中學習一輩
子受用的金錢價值觀，輕易藉由理財就能致富。（本文摘錄自錢MONEY雜誌第209期
引用：http://tw.myblog.yahoo.com/jw!RpSwmRiYGkLv4AnzYtippA--/article?mid=9640
